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| 七 木繪（人民視覺） |
21日晚間，一份《關于立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》引發了廣泛議論。該通知稱，“近年來，有些地區陸續批設了網絡小額貸款公司或允許小額貸款公司開展網絡小額貸款業務，部分機構開展的‘現金貸’業務存在較大風險隱患”，“自即日起，各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設網絡（互聯網）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨省（區、市）開展小額貸款業務”。
網絡小額貸款是什么？網絡小額貸款的發展狀況如何？存在著哪些問題？未來的發展方向是什么？帶著這些疑問，記者采訪了相關人士。
違規網絡小貸，容易滋生金融風險
2015年7月，人民銀行等10部委聯合發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）指出，網絡借貸包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款。其中，網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。
此前央行發布的《2017年三季度小額貸款公司統計數據報告》顯示，截至9月底，全國共有小額貸款公司8610家，貸款余額9704億元。而作為小額貸款的重要組成部分，網絡小額貸款近年來發展迅速，并且在緩解中小企業和農民貸款難、推動大眾創業萬眾創新方面，發揮了積極的作用。
盡管發展迅速，隨著越來越多的網絡小貸公司不斷涌現，一些亂象也逐漸浮出水面。
“在網絡小貸業務范圍尚不明確的情況下，網絡小貸牌照被部分平臺用來‘掛羊頭賣狗肉’，存在‘牌照套利’現象。”交通銀行金融研究中心高級研究員何飛說。
何飛解釋，首先，當前各省市批設網絡小貸牌照所遵循的標準不一，不同省市的準入門檻有高有低，對統一監管造成困擾。其次，網絡小貸公司的跨省經營特征與地方金融辦屬地監管特性不一致。按照《指導意見》規定，網絡小貸公司必須遵守現有小貸公司監管規定，充分發揮網絡貸款優勢，努力降低客戶融資成本。
在此背景下，《指導意見》的初衷是希望小貸公司利用互聯網手段降低成本，更好地服務當地小微實體。然而，實際中，擁有網絡小貸牌照的部分公司跨省市開展小貸業務，同時存在變相收費、暴力催收等違法違規行為，加劇市場波動。異地監管在操作性、及時性上的不到位，也導致跨省經營的網絡小貸亂象頻生、風險集聚。
規范網絡小貸牌照，利于實施穿透式監管
以現在討論較多的現金貸為例，中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，處于快速增長中的現金貸，其實存在著較大風險隱患。
一方面，現金貸借款門檻較低，加上平臺夸大的宣傳和誘導，低收入、低學歷、金融知識匱乏的弱勢群體或年輕群體容易盲目借貸，從而形成大量的次級貸款。現金貸平臺之間缺乏共享機制，無法防止多頭借貸。對于收入較低且不穩定的借款人來說，一旦出現逾期無力償還，很可能不斷地從其他平臺借款還上之前的貸款，陷入惡性循環。
另一方面，現金貸利率畸高且不透明，在隱性突破法律紅線的同時，加重借款人負擔。現金貸平臺的費用一般分為利息和手續費兩部分，如果將所有費用折算成利息，利率十分驚人。為了規避法律，一些平臺往往以信息審核費、管理費、服務費等名義收取費用，有意隱瞞超高利率。同時，一些現金貸平臺將野蠻催收作為其風險控制的重要手段，可能引發一系列不良后果。
“無論是看資金條件、風控條件，還是從人員配備、管理能力來說，很多依靠互聯網開展小貸業務的現金貸平臺，都不具備金融從業能力，其無節制擴張的亂象對市場危害巨大。”何飛說。
也正因為如此，何飛認為，對網絡小貸牌照的強化監管，不僅有利于監管主體統一、經營牌照統一、從業主體統一，也有利于監管主體對經營牌照及從業主體實施穿透式監管。未來，統一牌照性質及從業主體資質將成為監管層實施統一監管的重要手段。
要打出治理“組合拳”，也要豐富新產品、新場景
“無需抵押、無需擔保，操作簡單、借款快捷，網絡小額貸款對于那些沒有可抵押物，收入又較低，容易被銀行‘忽視’的人來說是好事啊！”不少人認為，現金貸這類產品的出現恰好幫助他們渡過了短期資金困難。不可否認，從某些方面上說，網絡小額貸款的存在確有其積極意義。
董希淼認為，今后，對于經營相對規范的現金貸平臺，要采取“同一業務，同一監管”原則，實施功能監管和穿透式監管，引導其規范發展，提供價格合理、信息透明的借貸產品。同時，加強對小貸公司、網絡小貸的管理和約束，加大對各類現金貸平臺的清理、整頓和引導，繼續實施互聯網金融專項整治活動，對于經營失序、管理混亂的現金貸平臺，未能按照規定通過備案的，要采取措施堅決予以退出。
金融監管部門還要加強與公安、法院等單位合作，打出治理的“組合拳”。對誘騙詐騙、違規放貸、非法催債的，由司法機關及時介入，追究法律責任，形成對非法網絡借貸的高壓態勢，保護公眾權益，維護社會穩定。
除了加強監管，消費者的需求也不能忽視。“正規金融機構在商業可持續的前提下，應面向低收入群體開發有針對性的新產品，如提供額度可控、價格適中的信用卡、消費貸款、創業貸款等，幫助這些長尾客戶形成良好的金融消費習慣。”董希淼認為，未來，正規金融機構應進一步豐富消費金融的應用場景，適當降低客戶準入門檻，增強產品的便捷性和可獲得性。
而在業內人士看來，加強對網絡小貸公司的監管是金融嚴監管的第一步，監管部門未來會進行深入檢查和整改，包括對已經持牌但并無真正經營實體或不規范經營的公司，可能會要求整改、關停，甚至取消牌照。
“對于已經持牌的網貸公司來說，短期來看，暫時關閉后來者進場的大門是利好的。”重慶小雨點網貸平臺總裁林堅諾說，“我們期待進一步的監管措施落地，整頓行業發展秩序，一個更公平、更高效、更統一的監管環境對行業的持續健康發展至關重要。”
《 人民日報 》（ 2017年11月23日 10 版）
